Danica Pension sundhedsforsikring – sådan virker den

Hvad er Danica Pension sundhedsforsikring?

En Danica Pension sundhedsforsikring er en privat behandlingsforsikring, der ofte indgår som en del af en pensionsordning eller et arbejdsgivertilbud. Forsikringen giver dig adgang til behandling i det private sundhedsvæsen, hvis du bliver syg eller kommer til skade, og fungerer som et supplement til det offentlige sundhedstilbud.

Selve forsikringsdækningen leveres typisk gennem et samarbejde mellem pensionsselskabet og et forsikringsselskab. Det betyder, at det er pensionsselskabet, du har som kontaktpunkt, mens et separat selskab står bag den faktiske dækning, udredning og behandling. Modellen ligner den, flere andre pensionsselskaber i Danmark anvender.

Du kan have ordningen som en del af en firmaaftale, en faglig overenskomst eller via egen privat pensionsopsparing. Det er ikke alle pensionskunder, der automatisk har sundhedsforsikring – det afhænger af det produkt, du eller din arbejdsgiver har valgt, samt af eventuelle helbredsoplysninger.

For dig betyder det, at du både har én samlet indgang til pension og sundhedsforsikring, men også at du skal kende vilkårene, hvis du på et tidspunkt skifter arbejde, opsiger din pensionsaftale eller går på pension.

Hvordan får du sundhedsforsikring gennem arbejdet?

Du får oftest sundhedsforsikringen gennem din arbejdsplads, en faglig overenskomst eller en pensionsaftale. Mange virksomheder tilbyder den som en del af lønpakken, hvor præmien enten betales af arbejdsgiveren eller via dit eget bidrag til pensionsordningen.

Som privatansat er det almindeligt, at en sundhedsforsikring gennem arbejdet følger med automatisk. Du behøver sjældent at gøre noget aktivt – du er dækket fra den dato, der står i din pensionsoversigt eller ansættelseskontrakt. Karenstider for visse behandlinger kan dog gøre, at du ikke kan benytte dækningen fuldt ud fra dag ét.

Som offentligt ansat ser billedet anderledes ud. Kun udvalgte områder af det offentlige har en kollektiv sundhedsforsikring som en fast del af overenskomsten. Mange offentligt ansatte er derfor henvist til at tegne en privat ordning selv, hvis de ønsker hurtigere adgang til udredning og behandling i det private system.

Det vigtigste råd er enkelt: tjek altid din pensionsoversigt og din ansættelseskontrakt, før du går ud fra noget. Det er den hurtigste måde at få klarhed over, hvad du allerede har, og hvad du eventuelt selv skal sørge for.

Hvad dækker en typisk sundhedsforsikring?

En privat sundhedsforsikring dækker typisk udredning, behandling og genoptræning i det private sundhedsvæsen. Men det er altid de konkrete forsikringsbetingelser i din police, der afgør, hvad du har ret til. Du bør derfor ikke gå ud fra, at din dækning er identisk med en kollegas, selvom I begge har en sundhedsforsikring gennem den samme arbejdsplads.

Du kan se en samlet oversigt over, hvad dækker en sundhedsforsikring, som referenceramme, før du sammenligner specifikke ordninger fra forskellige selskaber.

Standarddækningen omfatter ofte:

• Speciallægeundersøgelse og udredning
• Operationer på private hospitaler og klinikker
• Fysioterapi, kiropraktor og massage efter henvisning
• Psykologhjælp ved stress, angst, krise eller livsbelastninger
• Genoptræning efter sygdom eller skade
• Misbrugsbehandling i særlige tilfælde
• Adgang til second opinion ved alvorlig sygdom

Vær opmærksom på, at dækningen ofte er afgrænset af karenstider, undtagelser for eksisterende lidelser og krav om forhåndsgodkendelse. Rene livsstilsindgreb, kosmetiske behandlinger og tandbehandling er typisk ikke inkluderet i en standarddækning, ligesom briller og kontaktlinser sjældent er omfattet.

Hvis du er i tvivl, så læs din police igennem og spørg din pensionsrådgiver eller forsikringsformidler, før du booker en behandling. På den måde undgår du at stå med en regning, du troede var dækket.

Hvad betyder det for dig som offentligt ansat?

Som offentligt ansat har du sjældnere en sundhedsforsikring gennem arbejdet, end hvis du arbejder i det private. Det skyldes blandt andet, at overenskomsterne i staten, regionerne og kommunerne historisk ikke har omfattet en privat behandlingsforsikring som standard. Nogle faggrupper har forhandlet sig til en form for dækning, men billedet varierer fra område til område og fra aftale til aftale.

Du kan læse mere om sundhedsforsikring til offentligt ansatte, hvis du vil have et samlet overblik over dine muligheder og rettigheder.

Hvis du er sygeplejerske, lærer, pædagog, SOSU-medarbejder eller arbejder i politiet, skal du oftest selv tage stilling til, om du vil have en privat sundhedsforsikring ved siden af det offentlige tilbud. Du kan i mange tilfælde tegne forsikringen privat eller som tillæg til din eksisterende pensionsordning. Vilkårene afhænger af din alder, dit helbred og hvilket selskab, du vælger.

For offentligt ansatte kan ventetid i det offentlige være et særligt argument for at se på en privat ordning. Hvis du i forvejen har et fysisk eller psykisk krævende arbejde, kan det gøre en stor forskel at få hurtig adgang til både udredning, operation og genoptræning, så du kan vende tilbage til hverdagen igen.

Hvad sker der ved jobskifte eller pension?

Når du forlader din arbejdsplads, ophører din arbejdsgiverbetalte sundhedsforsikring som hovedregel. Det gælder, uanset om du skifter til et nyt job, går på efterløn eller går på pension. Du mister altså den dækning, du måske har vænnet dig til, præcis på det tidspunkt i livet, hvor risikoen for sygdom typisk stiger.

Mange forsikringsselskaber tilbyder en såkaldt fortsættelses- eller seniorforsikring, hvor du kan beholde en lignende dækning mod selv at betale præmien. Det skal som regel aftales inden for en bestemt frist – ofte få måneder efter, at arbejdsgiverordningen ophører. Misser du fristen, kan du blive afkrævet nye helbredsoplysninger, og det kan gøre det dyrere eller helt umuligt at få en ny forsikring.

Hvis du ved, at du nærmer dig pension eller jobskifte, så undersøg dine muligheder i god tid. Det giver dig den største frihed til at vælge den løsning, der passer til netop dit liv – og du undgår at stå uden dækning i en sårbar periode.

Det er også en god idé at sammenligne præmie og dækning på en privat fortsættelsesforsikring med, hvad du kan få via en helt ny ordning fra et andet selskab. Selvom fortsættelsesforsikringen ofte tilbydes uden ny helbredsoplysning, er det ikke altid det mest fordelagtige valg, hvis du er ved godt helbred og let kan blive accepteret andre steder.

Skal du betale skat af din sundhedsforsikring?

Som hovedregel beskattes en sundhedsforsikring betalt af arbejdsgiveren som et personalegode. Det betyder, at den månedlige præmie indgår i din skattepligtige indkomst, og du bør holde øje med beløbet, når du tjekker din forskudsopgørelse. De konkrete skatteregler er fastsat af Skattestyrelsen og kan ændre sig over tid.

Der findes undtagelser. Hvis arbejdsgiveren betaler forsikringen som led i en konkret behandlingsplan eller forebyggelse af arbejdsrelaterede problemer, kan dele af præmien være skattefri. Det er dog altid en individuel vurdering, og du bør forholde dig til de oplysninger, der står på din lønseddel og i din årsopgørelse.

Hvis du selv betaler forsikringen privat – for eksempel fordi du har tegnet den uden om arbejdsgiveren – er der ingen automatisk beskatning, men du har til gengæld heller ikke fradragsret. Det er én af grundene til, at mange undersøger nøje, om en arbejdsgiverbetalt eller en privat løsning passer bedst til deres situation.

Skattereglerne kan også variere afhængigt af, om du er offentligt eller privat ansat, og om du har forsikringen via en obligatorisk eller en frivillig pensionsordning. Hvis du er i tvivl, kan du kontakte din pensionsrådgiver eller læse Skattestyrelsens vejledning om personalegoder.

Sådan tjekker du din dækning

Du kan tjekke din dækning ved at logge ind på pensionsselskabets selvbetjening eller læse din seneste pensionsoversigt. Her står typisk, hvilke forsikringer der indgår i ordningen, og hvad der er omfattet.

For at få det fulde overblik bør du gøre tre ting:

• Find din police og læs forsikringsbetingelserne grundigt
• Notér forsikringsselskabets navn – det er ofte ikke det samme som pensionsselskabet
• Kontakt selskabet direkte, hvis noget er uklart eller modstridende

Det er især vigtigt at kende kontaktoplysningerne, før du står med behov for behandling. Når du eller dine pårørende har akut brug for hjælp, er det sjældent der, du har overskud til at lede efter en kundeservice-mail eller en supportlinje. Gem hellere oplysningerne i telefonen på forhånd, så du har dem klar den dag, det gælder.

Husk også, at du har ret til at få indsigt i præcis, hvad din forsikring dækker. Spørg, hvis noget virker uklart – det er din ret som forsikringstager.