Hvem kan tegne en sundhedsforsikring?

Hvem kan tegne en sundhedsforsikring?

Hovedreglen er enkel. Er du fyldt 18 år, har bopæl i Danmark og er omfattet af den danske sygesikring, kan du tegne en sundhedsforsikring privat. Du behøver hverken et bestemt erhverv eller en bestemt arbejdsgiver — du tegner som privatperson og ejer aftalen selv. Det betyder, at forsikringen følger dig på tværs af jobskifte, barsel, ledighed og overgang til pension.

Forsikringen er åben for både offentligt og privat ansatte, selvstændige, freelancere, studerende over 18 år og pensionister inden for selskabets aldersgrænse. Forskellen ligger ikke i, om du må tegne, men i hvilken dækning og pris du får. Det afhænger af din alder, dit aktuelle helbred og det dækningsniveau, du vælger.

Er du i tvivl, om du allerede er dækket gennem jobbet, så tjek det først — læs har jeg en sundhedsforsikring. Dobbeltdækning giver sjældent mening.

Du behøver heller ikke at gå gennem en mægler eller møde op fysisk for at tegne. Hele processen kan klares online, fra tilbuddet udregnes, til policen er på plads. Mange tegner i forbindelse med et jobskifte, et nyt liv som selvstændig, familieforøgelse eller en alder, hvor de gerne vil have ryggen fri, hvis noget skulle opstå.

Krav til helbred og alder, når du tegner

For at tegne en sundhedsforsikring skal du udfylde en helbredserklæring. Selskabet bruger dine svar til at vurdere risikoen og — i sjældnere tilfælde — indsætte forbehold for bestemte lidelser. Du skal være rask og symptomfri på tegningstidspunktet for de områder, du ønsker dækket, og du må ikke være under aktiv udredning eller behandling for noget alvorligt.

Aldersgrænsen for at tegne ligger typisk mellem 60 og 70 år, afhængigt af selskab og produkt. Når du først er tegnet, kan du som regel beholde dækningen i mange år frem — flere produkter har ingen øvre udløbsalder, så længe du tegnede inden grænsen. Tidligere sygdomme er ikke automatisk udelukkende; selskabet vurderer hver sag konkret, og nyere kroniske lidelser eller løbende kontroller kan begrænse dækningen for de pågældende områder.

• Du skal være fyldt 18 år
• Du skal have bopæl og folkeregisteradresse i Danmark
• Du skal være omfattet af dansk sygesikring (gult sundhedskort)
• Du skal udfylde en helbredserklæring sandfærdigt
• Du skal som hovedregel være under selskabets øvre tegningsalder

Får du afslag eller indsat forbehold på ét område, betyder det ikke nødvendigvis et nej til hele forsikringen. Du kan ofte tegne med dækning på alt andet end den pågældende lidelse, og i nogle tilfælde kan området genvurderes, hvis du har været symptomfri og uden behandling i en periode. Det er værd at gennemgå selskabets vurdering nøje, inden du takker nej.

Du kan tegne den privat — også som offentligt ansat

Mange offentligt ansatte tror, at en sundhedsforsikring kun gælder, hvis arbejdsgiveren betaler. Det er en udbredt misforståelse. Som ansat i kommune, region eller stat kan du tegne din egen private forsikring, uanset om din arbejdsplads har en ordning eller ej. Det er især relevant i den offentlige sektor, hvor arbejdsgiverbetalt sundhedsforsikring er mindre udbredt end på det private arbejdsmarked.

Når du tegner selv, betaler du præmien med beskattede midler og bliver dermed ikke beskattet af forsikringen som et personalegode. Du bevarer også friheden til at vælge dækningsniveau og familieomfang frit, uden at det skal afstemmes med arbejdspladsens ordning. Du kan beholde forsikringen, hvis du skifter til det private, går på orlov eller overgår til efterløn.

Skal du sammenligne din egen tegnede forsikring med en arbejdsgiverordning, så læs mere om sundhedsforsikring gennem arbejde.

Familie, partner og børn — kan de også være med?

Ja. Når du tegner en sundhedsforsikring, kan du i de fleste tilfælde tilvælge dækning af både din ægtefælle eller samlever og dine hjemmeboende børn. Børn er ofte billigere at forsikre end voksne, og hos en del selskaber kan børn være med uden separat helbredserklæring, hvis de tegnes samtidig med en voksen i husstanden.

Tager du familien med, dækker forsikringen typisk de samme behandlingsformer for dem som for dig — for eksempel hurtig udredning, operationer, fysioterapi, psykolog og kiropraktor inden for forsikringens rammer. Du får én samlet aftale og én præmie, hvilket gør det enklere at overskue end flere selvstændige policer. Voksne børn over 18 kan i mange tilfælde tegne deres egen forsikring til en ung-pris.

Det er også værd at vide, at børn på den måde får adgang til hurtig udredning og specialistbehandling tidligt — for eksempel ved idrætsskader, mistanke om læringsvanskeligheder eller psykologisk hjælp ved mistrivsel. Det kan være afgørende, når ventetiderne i det offentlige presser sig på.

Selvstændige, freelancere og pensionister kan også tegne

Driver du egen virksomhed eller arbejder som freelancer, kan du tegne en sundhedsforsikring på lige fod med en lønmodtager. Du har ofte endnu større grund til det, fordi sygdom rammer direkte på indtjeningen, og fordi du ikke har en arbejdsgiverordning at læne dig op ad. Forsikringen kan tegnes privat eller gennem din virksomhed, afhængigt af hvad der passer skattemæssigt.

Er du gået på pension — eller på vej dertil — kan du fortsat tegne en sundhedsforsikring, så længe du er under selskabets øvre tegningsalder. Når du først er omfattet, kan du som regel beholde dækningen langt ind i pensionisttilværelsen. Det er især relevant, hvis din arbejdsgiver tidligere har betalt din forsikring, og du nu vil videreføre den tryghed med din egen aftale.

Også studerende over 18 år kan tegne en forsikring, så længe de er fastboende i Danmark og omfattet af den danske sygesikring. Det giver ro under uddannelsen, hvor en længere ventetid på behandling kan udskyde både eksamen og studiestart. Det samme gælder ledige, barslende og personer på orlov — beskæftigelsesstatus er ikke et krav.

Hvad bestemmer prisen, når du tegner?

Prisen fastsættes individuelt. De vigtigste faktorer er din alder, dit valgte dækningsniveau og om partner eller børn skal med på aftalen. Yngre forsikrede betaler mindre end ældre, og en aftale med høj dækning og lav selvrisiko koster mere end en basisdækning. Dit helbred kan også spille ind på, om du får standardvilkår eller får indsat undtagelser for bestemte lidelser.

Selve tegningen er gratis, og der er ikke etableringsgebyr. Du betaler først, når din police træder i kraft, og du kan opsige aftalen med kort varsel, hvis din situation ændrer sig. Får du dækning gennem jobbet senere, kan du som regel sætte din egen forsikring i bero i den periode i stedet for at opsige den helt.

Vil du have et konkret tal at regne med, så bestil et tilbud, eller læs vores oversigt over hvad koster en sundhedsforsikring.

Sådan kommer du i gang

Du tegner en sundhedsforsikring i tre korte trin. Først får du et tilbud baseret på din alder, dit ønskede dækningsniveau og dit familieforhold. Derefter udfylder du en helbredserklæring online, hvor du svarer på en række sundhedsspørgsmål. Til sidst godkendes din police, og forsikringen træder i kraft efter en eventuel kort karensperiode på enkelte ydelser.

Det hele tager normalt få minutter, og du behøver hverken lægeerklæring eller fysisk møde. Får du brug for behandling, kontakter du selskabets sundhedsfaglige hotline, som visiterer dig videre til en relevant behandler i deres netværk. På den måde får du hurtig adgang, uanset om du står med en akut skade eller en længere udredning.

Når policen er aktiv, modtager du forsikringsbetingelser og adgang til kundeportalen, hvor du kan se din dækning, anmelde skader og kommunikere med selskabet. Du kan til hver en tid justere dækningsniveau eller familieomfang, hvis dit liv ændrer sig — for eksempel hvis du får barn, skifter civilstand eller går på pension.