Hvilken sundhedsforsikring har jeg? Sådan tjekker du

Hvilken sundhedsforsikring har jeg? Start sådan her

Det første skridt er at lede efter forsikringen fire forskellige steder: gennem din arbejdsgiver, gennem din pensionsordning, gennem din fagforening eller som en privat aftale, du selv har tegnet. De fleste danskere med en sundhedsforsikring har den gennem arbejdet, men det er ikke altid synligt i hverdagen, fordi præmien ofte trækkes direkte over lønnen eller pensionsbidraget.

Der findes flere grunde til, at man ikke længere husker, hvilken ordning man er en del af. Måske blev du tilmeldt automatisk ved ansættelsen. Måske er ordningen kommet med via en overenskomst eller fagforeningens medlemsgoder. Måske har du selv tegnet en, men ikke kigget på vilkårene i flere år. Uanset hvilket spor, du følger, kan du nå frem til både dit policenummer, din dækning og dit forsikringsselskab på under en halv times tid — som regel uden at skulle ringe nogen op.

Som offentligt ansat er det især vigtigt at undersøge, om der gælder en kollektiv aftale gennem din arbejdsplads eller fagforening, og om aftalen følger dig efter en eventuel arbejdsskifte. Det giver et helt andet udgangspunkt at vide præcist, hvilken dækning du står med, før du får brug for den.

Tjek lønseddel og personalehåndbog først

Begynd med din seneste lønseddel og personalehåndbog. Hvis din arbejdsgiver betaler en sundhedsforsikring for dig, vil præmien ofte fremgå som en skattepligtig værdi under B-indkomst eller personalegoder. På lønsedlen kan posten hedde sundhedsforsikring, helbredsforsikring eller noget tilsvarende — beløbet er typisk lavt, fordi det er den månedlige værdi, du beskattes af, og ikke nødvendigvis præmiens fulde størrelse.

I personalehåndbogen finder du typisk navnet på forsikringsselskabet, hvad ordningen dækker, og hvordan du anmelder en skade. Mange arbejdsgivere har lagt aftalen på intranettet under personalegoder eller frynsegoder. Tjek samtidig de mails, du fik ved ansættelsen — selskaberne sender ofte et velkomstbrev med policenummer og kontaktoplysninger, som er let at finde frem igen ved at søge på selskabets navn i din indbakke.

Hvis du arbejder i en kommune, en region eller en statslig institution, er der ofte en fast aftale, som dækker en stor del af medarbejderne. Sundhedsforsikringen kan også være knyttet til en specifik medarbejdergruppe eller stillingskategori, så den ene kollega er dækket, mens den anden ikke er. Personalehåndbogen eller HR-afdelingen kan oplyse, om du er omfattet, og fra hvilken dato dækningen trådte i kraft.

• Lønseddel: kig efter sundhedsforsikring under B-indkomst eller personalegoder
• Personalehåndbog eller intranet: typisk under personalegoder, frynsegoder eller forsikringer
• Velkomstmail fra ansættelsen: policenummer og selskabsnavn står ofte her
• HR-afdeling: kan slå op, om du er omfattet, og fra hvilken dato

Find din police gennem pensionsselskabet

Pensionsselskabet er et andet logisk sted at lede. Mange arbejdsmarkedspensioner — for eksempel PFA, Sampension, PenSam, AP Pension og Velliv — tilbyder en sundhedsordning som en del af pensionsaftalen. Det betyder, at præmien finansieres via dit pensionsbidrag og ikke nødvendigvis vises som en separat post på lønsedlen.

Log ind på din pensionsudbyders selvbetjening med MitID, og se under Forsikringer eller Dækninger. Her vises typisk, hvilke ordninger du er omfattet af, hvad de dækker, og hvilke beløbsgrænser der gælder. For nogle ordninger kræver det, at du selv har valgt sundhedsforsikringen til, mens andre er obligatoriske og automatisk tilknyttet via overenskomsten.

Står der ingen sundhedsforsikring i pensionsoversigten, betyder det ikke nødvendigvis, at du ikke har en. Det kan stadig være, at ordningen ligger som en arbejdsgiveraftale uden om pensionen, eller at den er knyttet til din fagforening. Det er derfor vigtigt at tjekke alle fire kanaler, før du konkluderer, at du står uden dækning.

Kollektiv ordning gennem fagforeningen

Mange fagforeninger tilbyder kollektive sundhedsforsikringer som en del af medlemskabet eller mod et tillægskontingent. Det gælder blandt andet flere af de store offentligt ansattes fagforeninger som FOA, BUPL, Dansk Sygeplejeforening og DJØF. Dækningsomfanget varierer fra ren psykologhjælp og krisesamtaler til en bredere sundhedsforsikring med udredning, behandling og genoptræning.

Log ind på din fagforenings hjemmeside, og se under medlemsfordele eller forsikringer. Der står som regel, om sundhedsforsikringen er en kerneydelse i medlemskabet, og hvilket selskab der står bag. Ved tvivl kan medlemsservice slå din status op med det samme og oplyse, hvad du er dækket af, og hvordan du anmelder en skade.

Den kollektive ordning fortsætter typisk, så længe dit medlemskab er aktivt. Skifter du fagforening eller meddeler udmeldelse, kan dækningen bortfalde med kort varsel. Det er derfor værd at notere, hvad ordningen indeholder, og hvornår den eventuelt udløber, så du ikke står uden dækning ved en jobskift eller karrierepause.

Er du fortsat i tvivl efter at have undersøgt alle fire kanaler, kan du tjekke vores trin-for-trin guide til har jeg en sundhedsforsikring — den hjælper dig systematisk gennem alle sporene.

Hvad dækker din sundhedsforsikring typisk?

Når du har fundet ud af, hvilket selskab du er forsikret hos, er næste skridt at læse dækningsoversigten. Indholdet varierer fra selskab til selskab og fra aftale til aftale, men de fleste danske ordninger har en kerne, der ligner hinanden. Du får adgang til udredning hos speciallæge, behandling på privathospital, fysioterapi, kiropraktor og psykologhjælp.

• Udredning og operation hos privathospital efter lægehenvisning
• Fysioterapi, kiropraktor og zoneterapi i et fastsat antal behandlinger
• Psykologsamtaler ved stress, angst, krise og depression
• Diætist, misbrugsbehandling og rygestop i begrænset omfang
• Genoptræning efter operation eller alvorlig skade
• Speciallægekonsultationer uden om den offentlige ventetid

Nogle ordninger inkluderer også børnedækning, mens andre kun gælder for dig selv som medarbejder. Det er især vigtigt at læse policen igennem, hvis du har børn eller en samlever, du gerne vil have med under aftalen — flere selskaber tilbyder, at familien kan tilkøbes mod en ekstra præmie, men det skal aktivt vælges.

Den fulde liste over typiske ydelser varierer mellem selskaberne — du kan læse en grundig gennemgang i vores guide til hvad dækker en sundhedsforsikring.

Når forsikringen er tegnet gennem arbejdet

Hvis forsikringen er tegnet gennem arbejdet, gælder den som hovedregel kun, så længe ansættelsen består. Når du skifter job, bliver opsagt eller går på pension, kan dækningen bortfalde fra én dag til den næste — medmindre der findes en fortrydelsesret eller en mulighed for at videreføre aftalen privat uden ny helbredsvurdering.

Mange arbejdsgivere oplyser fortrydelsesretten i opsigelsesbrevet eller i fratrædelsesaftalen, men det er ikke altid tilfældet. Kontakt selv forsikringsselskabet i god tid, gerne 30-60 dage før ophør, og spørg ind til, om aftalen kan fortsætte. For nogle aldersgrupper og ordninger er det muligt — for andre kræver det en helt ny ansøgning på almindelige vilkår.

Læs mere om, hvordan sundhedsforsikring gennem arbejdet hænger sammen, og hvad du bør være opmærksom på, før du står uden ansættelse.

Hvad gør du, hvis du ikke har en sundhedsforsikring?

Konkluderer du efter alle fire tjek, at du ikke er omfattet af nogen ordning, kan du tegne en privat sundhedsforsikring direkte hos et forsikringsselskab eller en formidler. Som privatkunde betaler du selv præmien, men du beslutter også selv, hvor bred dækning du ønsker, og hvor i landet du gerne vil behandles.

Prisen afhænger af din alder, dit helbredsforhold og det valgte dækningsniveau. Du skal som regel udfylde en kort helbredserklæring ved tegning, og selskabet vurderer på den baggrund, om aftalen kan indgås, og under hvilke vilkår. En privat sundhedsforsikring følger dig uafhængigt af job, og du kan ofte beholde den, så længe præmien betales.

For offentligt ansatte uden en arbejdsgiverbetalt ordning kan en privat løsning være en god vej til den samme adgang til behandling, som mange kolleger i det private har gennem deres ansættelse. Det er værd at sammenligne mindst to-tre selskaber på både pris og dækningsomfang, inden du vælger.